예금 vs 적금, 납입 시점과 세후 이자 비교하는 법

예금 vs 적금 차이는 금리 숫자보다 돈을 언제 넣는지에서 시작합니다. 이미 가진 목돈을 한 번에 맡기는 것과 매달 새로 생기는 돈을 모으는 것은 출발 조건이 다릅니다. 이자 합계만 보고 어느 상품의 수익률이 더 좋다고 결론 내리면 비교가 어긋납니다.

검토 기준: 2026년 9월 27일. 아래 연 3%는 계산을 설명하기 위한 가정이며, 특정 상품의 현재 금리가 아닙니다.

1. 같은 연 3%인데 이자가 다른 이유

1년 만기 단리 예금에 1,200만 원을 넣으면 전액이 12개월 동안 이자를 받습니다. 월 100만 원씩 12회 납입하는 적금은 첫 회 납입액은 12개월, 마지막 회는 1개월 동안 이자를 받는 것으로 단순화할 수 있습니다.

항목	일시납 예금	정액 적금
납입	시작일 1,200만 원	매월 초 100만 원 × 12회
금리·기간	연 3%, 12개월	연 3%, 12개월
세전 이자	360,000원	약 195,000원
세후 이자: 15.4% 원천징수 가정	304,560원	약 164,970원
원금 포함 만기액	12,304,560원	약 12,164,970원

계산식

예금 세전 이자 = 12,000,000원 × 0.03 = 360,000원
적금 세전 이자 = 1,000,000원 × 0.03 × (12 + 11 + … + 1) ÷ 12 = 195,000원
예상 세후 이자 = 세전 이자 × 0.846

이 계산에서 적금의 시간가중 평균 원금은 650만 원입니다. 평균적으로 맡겨 둔 돈이 더 적어 총이자가 적은 것이지, 같은 연 3% 적금의 금리가 사실상 절반이라는 뜻은 아닙니다. 실제 상품은 납입일별 일수와 약관에 따라 계산하며, 지연 납입·원 단위 처리 때문에 결과가 달라집니다.

2. 목돈이 이미 있다면 대기자금도 함께 계산하기

처음부터 1,200만 원이 있는데 이를 매달 100만 원씩 적금에 옮긴다면, 아직 납입하지 않은 돈도 남아 있습니다. 이 대기자금을 어디에 두는지에 따라 전체 결과가 달라집니다.

적금과 대기자금 모두 연 3% 단리로 운용할 수 있고, 매월 초 이체하며 이자를 재투자하지 않는 가상 조건이라면 다음과 같습니다.

운용 방법	1년 세전 이자
1,200만 원 전액 예금	360,000원
적금에 순차 납입	195,000원
적금 납입 전 대기자금	165,000원
적금 + 대기자금 합계	360,000원

대기자금 이자 = 1,000,000원 × 0.03 × (11 + 10 + … + 0) ÷ 12 = 165,000원입니다. 같은 자금과 같은 금리라는 조건을 맞추면 전체 이자는 같아집니다. 실제로는 입출금 가능한 상품의 금리, 잔액 구간, 적금 한도와 우대조건이 다르므로 각 금액을 따로 넣어 계산해야 합니다.

3. 매달 월급에서 모은다면 비교 대상이 달라집니다

현재 목돈 없이 매달 100만 원을 저축할 수 있는 사람은 첫날 1,200만 원을 예금에 넣을 수 없습니다. 이 경우에는 같은 날짜에 같은 금액을 넣는 적금이나 다른 저축 방법끼리 비교해야 합니다. 향후 월급을 이미 가진 목돈처럼 취급하지 마세요.

목돈과 매달의 여유자금이 모두 있다면 두 흐름을 분리합니다. 비상금과 예정 지출을 제외한 기존 목돈은 만기가 맞는 상품을 검토하고, 앞으로 매달 생길 여유자금은 감당할 수 있는 납입액으로 설정합니다.

4. 최고금리보다 먼저 확인할 조건

실제로 충족할 우대조건

기본금리와 받을 수 있는 우대금리를 구분하세요. 급여이체나 카드 실적을 요구한다면 기존 생활 패턴으로 충족되는지 확인합니다. 추가 소비가 필요하다면 늘어나는 이자에서 그 비용을 빼야 합니다.

세금과 중도해지

이 글은 일반과세 예금·적금의 이자에 15.4%가 원천징수되는 경우를 가정했습니다. 비과세·세금우대 대상이나 금융소득 합산에 따른 최종 세금은 다를 수 있습니다. 국세청의 이자소득 원천징수 안내와 은행의 세후 계산 조건을 함께 확인하세요.

만기 전 돈이 필요하면 중도해지 이율이 적용될 수 있습니다. 예상 사용일보다 만기가 늦다면 표시금리가 높아도 적합하지 않을 수 있습니다. 일부 인출, 납입 누락, 우대금리 상실 조건도 상품 설명서에서 확인합니다.

5. 예금자보호는 계좌별이 아니라 금융회사별로 확인

2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 1인당 한 금융회사에서 보호대상 상품의 원금과 소정의 이자를 합해 1억 원입니다. 같은 회사에서 계좌를 여러 개 만든다고 계좌마다 별도 한도가 생기지는 않습니다. 소정의 이자는 약정이자 전액과 항상 같다는 뜻이 아닙니다.

상품명에 저축이나 투자라는 표현이 있다고 모두 보호되는 것은 아닙니다. 가입 화면의 보호대상 표시와 금융회사 구분을 확인하고, 원금만 한도에 맞추기보다 이자까지 고려하세요.

가입 전 적어볼 비교표

확인 항목	내가 적을 내용
자금 시점	지금 가진 목돈 / 매달 새로 저축할 금액
비교 조건	동일한 시작 자금·납입일·운용 종료일
실수령액	적용금리, 대기자금 이자, 세금, 조건 충족 비용
유동성	비상금, 예정 지출일, 중도해지 이율
보호 여부	보호대상 표시, 같은 금융회사 합산 금액

목돈은 총 운용수익과 인출 가능성을, 월 저축액은 지속 가능한 납입과 실제 적용금리를 비교하세요. 총이자를 계산하는 것보다 먼저 해야 할 일은 두 선택의 출발 자금을 같게 맞추는 것입니다.